108条网络借贷信息中介机构合规检查细则解读

近日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室已经下发《关于开展 P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》(下称“通知”),并随附《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》,这意味着新一轮的P2P平台验收正式拉开帷幕。此次合规验收检查主要分为:P2P平台自查、行业协会自律检查、监管部门行政检查。

此外,对于在检查中存在弄虚作假行为的平台,监管部门拥有一票否决的权力,以此来震慑某些心存侥幸的平台。 

此次合规检查主要关注的十大内容:

是否严格定义为信息中介,有没有从事信用中介业务;是否存在资金池;是否为自身或变相为自身融资;是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息;是否为出借人实行了刚性兑付;是否对出借人进行风险评估并进行分级管理;是否向出借人充分披露借款人的风险信息;是否坚持了小额分散的网络借贷原则;是否发售理财产品募集资金(或剥离到关联机构发售理财产品);是否以高额利诱等方式吸引出借人或出借者加入。

与通知同时下发的《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》,共包括六大方面、108条细则(下称“108条”)。主要内容包括:

1.禁止性规定。与暂行办法保持一致,规定了P2P平台的业务红线,具体包括:自融、资金池、承诺或变相刚性兑付、线下推广或线下理财、关联贷款、类资管业务、类资产证券化业务、混业经营、虚假宣传、借款用途违规(主要是指场外配资)、从事股权众筹业务。

2.风险控制要求。主要是对P2P平台应当履行的义务和采取的风控措施提出了总体要求,平台应当履行的义务包括:融资项目的审查、评价和分类、防范借款人的欺诈风险、反洗钱、落实实名制、借贷资产小额分散、信息安全保障、项目不得无限期募资、接入征信系统、电子签名和认证、按规定保存业务数据。总体上与之前的规定保持一致。

3.出借人与借款人的保护义务。108条不仅规定了P2P平台对于出借者的风险提示、资金保护和信息保护义务,同时还规定了平台对于借款人的风险提示和信息保护义务。

重点内容主要包括:要求“预约投标”等业务必须获得出借人明确的书面授权;必须对出借人进行明确的风险提示和风险承受能力评估并据此进行分类管理;必须对借款人进行风险提示和尽职评估并依法保护个人信息;必须实质上接入银行存管系统并且在运作上完全符合监管要求;存管系统不得绑定具备透支功能的银行卡或子账户。

4.信息披露要求。与信息披露指引相比变化不大,细分为18条。

5.重点领域的监管要求。主要是针对监管层的重点关注的业务领域,对P2P平台的资产端提出了明确的禁止性规定。

除了老生常谈的“校园贷”、“现金贷”、金交所业务、利率上限、砍头息和暴力催收等问题外,值得关注的是其中两项新增的规定:明确提出平台通过线下自行或第三方合作机构向借款人收取费用以规避利率上限的做法违规;明确提出借款人的还款资金必须直接支付至出借人的账户,不得由第三方合作机构收取后转支付。

6.存量限制。108条对平台的存量规模的增长进行了约束,要求在检查时点的规模总量不得在2017年6月的基础上有较大幅度增长。这是将之前部分地区要求控量的要求直接上升到了全国统一的层面。

此次108条合规检查清单的出台,除了细则本身要求的明确外,更重要的意义是,从全国层面统一了检查标准,避免了地区性的监管套利。另一方面,文件推出检查工作应当在2018年12月底之前完成,时间跟之前业内所传的时间节点相吻合,这也算是一个积极信号。

随着通知和108条的正式下发,此前风雨飘摇的网贷行业终于注入了一剂强心针。一方面,明确了监管层面对于整个行业的态度,预示着全国范围内的P2P合规检查即将展开。另一方面,108条由全国网贷整治办制定,意味着P2P备案将打破原来各自为政的格局,以后将受到中央监管部门的统一指导。对于此前一直努力践行合规经营、严格按照整改验收标准和进度扎实推进整改验收和备案工作的介贷网而言,108条的落实犹如一场及时雨,使其完全有可能争取成为此次合规验收第一批通过备案的平台。

莫为浮云遮望眼,风物长宜放眼量。在经历了雷潮冲击后,P2P行业终于迎来了最大利好。通过P2P网络借贷专项整治工作,分类指导、精准施策,对于督促网贷机构合规经营,加强风险管控,回归信息中介本质定位有着举足轻重的作用。同时,通过合规检查,有利于正本清源、市场出清,稳妥有序化解存量风险,引导行业良性退出,保护出借人和借款人合法权益。


附网络借贷信息中介机构合规检查问题清单: